Ihr Vertrag wurde ab April 2016 geschlossen? Die Beschreibung der Vorfälligkeitsentschädigung fehlt in Ihrem Vertrag? JA! Sie dürfen das Darlehen beim Immobilienverkauf oder beim Wechsel des Darlehensgebers ablösen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Gezahlte Vorfälligkeitsentschädigungen können zurückgefordert werden. Das Gleiche gilt, wenn die Beschreibung der Zinsentschädigung nicht den gesetzlichen Anforderungen genügt.
Wir sind Ihr Ansprechpartner, soweit es um die Übernahme einer Finanzierung von Prozesskosten oder die Erstellung von Gutachten gegen eine Erfolgsbeteiligung geht. Zudem beraten wir Sie in allen problematischen Darlehensfragen. Schicken Sie eine Mail an mail@wehrt.de oder telefonieren Sie mit uns: 04161 996816.
Für die Kreditwirtschaft gilt: Darlehensverträge, die ab dem 21. März 2016 geschlossen wurden, müssen eine Beschreibung der Berechnung einer etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung enthalten (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB).
Urteilshinweise finden Sie unter:
Keine Vorfälligkeitsentschädigung beim Hausverkauf.
Fast alle Kreditinstitute ermitteln die Vorfälligkeits- oder Nichtabnahmeentschädigung nach dem sog. Aktiv-Passiv-Vergleich. Verglichen werden der Vertragszinssatz mit einer Wiederanlage in sichere Kapitalmarkttitel (i.A. Hypothekenpfandbriefe). Es kommt auf die Differenz zwischen dem vertraglich vereinbarten Darlehenszinssatz und den Renditen von Hypothekenpfandbriefen an, die marktaktuell im Zeitpunkt der Ablösung gelten. Die ermittelte Zinsdifferenz wird über den Zeitraum bis zur ersten Kündigungsmöglichkeit, entweder nach Vertrag (Ende der Zinsbindungsfrist) oder aufgrund des Gesetzes (maximal 10,5 Jahre seit Empfang des Darlehenskapitals) betrachtet. Multipliziert mit dem jeweils geltenden Darlehensrestkapital und aufsummiert über den Betrachtungszeitraum ergibt sich die Vorfälligkeitsentschädigung, die noch zu bereinigen ist um ersparte Verwaltungskosten und ersparte Risikokosten. Schließlich ist sie noch einer Abzinsung zu unterwerfen.
Die Sparkassen benutzten häufig die nachfolgende Regelung:
„Für die Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung wird von einer Anlage der vorzeitig zurückgezahlten Darlehensmittel in sichere Kapitalmarkttitel (Pfandbriefrenditen der Deutschen Bundesbank) ausgegangen. Zunächst wird der Betrag ermittelt, der zum Ablösestichtag erforderlich ist, um sämtliche ursprünglich vereinbarte Zahlungen aus dem Kreditvertrag (Zinsen, Tilgung) sowie das rechnerische Restkapital am Ende der Zinsfestschreibung zu erzielen. Die anfallenden Zinsen sind in diese Berechnung einbezogen.“
Diese Formulierung hat der Bundesgerichtshof im Jahr 2025 als unverständlich gebrandmarkt. Bei der Beschreibung der Aktiv-Passiv-Methode sei die Bildung Differenz zwischen dem Darlehenszinssatz und der Verzinsung sicherer Kapitalmarkttitel hervorzuheben. In der Folge war die geleistete Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditnehmer zurückzuzahlen.
Wenn der Artikel hilfreich war, empfehlen Sie uns gerne weiter:
Diese Artikel könnten Sie auch interessieren:
Die Vorfälligkeitsentschädigung und die Nichtabnahmeentschädigung
- Fehlendes berechtigtes Interesse.
-
Keine Vorfälligkeitsberechnung, wenn...
- Ihr Institut hat die Vorfälligkeitsentschädigung fehlerhaft beschrieben
- Sie können den Darlehensvertrag noch widerrufen
- Sie stellen den Käufer als Ersatzkreditnehmer oder bieten ein Ersatzgrundstück als Sicherheit an
- Ihre Lebensversicherung wurde fällig oder der Bausparvertrag zugeteilt
- Ihr Kreditinstitut macht Ihnen ein Angebot auf Rückzahlung
- Das Kreditinstitut hat Ihr Verbraucherdarlehen gekündigt
- Behandlung bankseitig gekündigter Nicht-Verbraucherdarlehen.
- Besondere vorzeitige Rückzahlungsrechte.
- Das Verhältnis von Aktiv-Aktiv- und Aktiv-Passiv-Vergleich.
- Mit der Rückzahlung ersparte Kosten
- Rechnerische Vorgaben für die Entschädigungskalkulation
Was ändert sich bei der Vorfälligkeitsentschädigung? - Das Gesetz zur Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie
Am 21.03.2016 trat das Gesetz zur Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie in Kraft. Es enthält viele Neuregelungen, die sich auf das Verhältnis des Immobiliar-Verbraucherdarlehensnehmers zu seiner Bank auswirken. Auch in Bezug auf die Vorfälligkeitsentschädigung ergingen neue Vorschriften. Deren tiefergehende spezifische Ausgestaltung sollte allerdings einem weiteren Gesetzgebungsverfahren vorbehalten bleiben, das die Ergebnisse einer speziell zu diesem Zweck eingerichteten Arbeitsgruppe verwerten sollte. Die Zielsetzung, eine Richtschnur für die spezifische Ausgestaltung des Instruments der Vorfälligkeitsentschädigung zu erarbeiten, wurde damit eher verfehlt. Diese Studie erhebt den Anspruch, auf wichtige Fragen um die Vorfälligkeitsentschädigung die passenden Antworten zu geben.
Hohe Vorfälligkeitsentschädigungen schockieren die Kunden
Die aktuellen Staats- und Finanzkrisen erschüttern nicht nur die Anleihe- und Aktienmärkte, sie nehmen auch einen erheblichen Einfluss auf die Kosten einer vorzeitigen Darlehensablösung, die Vorfälligkeitsentschädigung. Eine direkte Folge der Finanzierungskrisen in den Weichwährungsländern der EU stellt die Flucht der Anleger in die vermeintlich „noch“ sicheren Häfen der Geldanlage dar. So bewirkte die zunehmende Nachfrage nach deutschen Staatsanleihen einen starken Kursanstieg und damit einen Renditeverfall.
Keine Vorfälligkeitsentschädigung beim Hausverkauf
Für Verbraucherdarlehensnehmer gibt es eine Vielzahl von Möglichkeiten, einen Immobilienkredit ohne die lästige Vorfälligkeitsentschädigung abzulösen (fehlerhafte Beschreibung der Vorfälligkeitsentschädigung, Pfandtausch, bankseitig gekündigter Kredit u.w.m.). Wir informieren, worauf Sie achten sollten. Auch sind wir Ihr Ansprechpartner, soweit es um die Übernahme einer Finanzierung von Prozesskosten oder die Erstellung von Gutachten gegen eine Erfolgsbeteiligung geht. Zudem beraten wir Sie in allen problematischen Darlehensfragen.
Der Widerrufsjoker – die Rückabwicklung von Festzinsdarlehen
Vorfälligkeitsrechner
Vorfälligkeitsentschädigung schnell berechnen
Sie möchten die Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln oder prüfen? Mit unserem Online-Vorfälligkeitsentschädigungsrechner ist das kein Problem. Bereits ab 0,00 Euro für Darlehen bis 400.000 Euro.
Kontaktieren Sie uns
Rufen Sie uns an oder schreiben Sie uns eine E-Mail:
Telefon: 04161 996816
E-Mail: mail@wehrt.de
Prof. Dr. Klaus Wehrt
Prof. Dr. Klaus Wehrt ist finanzmathematischer Experte für alle Fragen der Immobilienfinanzierung, insbesondere der Überprüfung von Vorfälligkeitsentschädigung, Professor für Volkswirtschaftslehre und Statistik, Buxtehude-Immenbeck.
